7월 16일 금융통화위원회가 기준금리를 0.25%포인트 인상(2.50% → 2.75%)했습니다. 뉴스에서 "0.25%포인트"라고 하면 작아 보이는데, 3억원을 빌린 사람에게는 매달 4만원대, 30년 누적으로는 1,600만원이 넘는 돈입니다. 내 대출에 얼마가 붙고, 언제부터 붙는지 계산해 봤습니다.
직접 계산해보니, 이번 인상은 이미 대출을 받은 사람보다 앞으로 받을 사람에게 더 아플 것 같습니다. 은행들이 가계대출 총량 관리에 들어가 한도까지 조이고 있어서(KB국민은행은 7월 10일부터 수도권 주담대 한도를 6억원 → 3억원으로 축소), 금리는 오르고 한도는 줄어드는 이중고이기 때문입니다. 기존 대출자의 부담부터 신규 대출자의 한도 축소까지 순서대로 짚어보겠습니다.
3억·30년이면 월 4만 5천원, 총이자 1,616만원
가장 흔한 조건인 주택담보대출 3억원, 30년 만기, 원리금균등상환에서 금리가 연 4.50%에서 4.75%로 오르면 이렇게 됩니다.
한 달 4만 5천원이면 못 감당할 수준은 아닙니다. 문제는 이게 30년간 매달 나가는 돈이라, 총액으로는 중형차 한 대 값이 된다는 점입니다.
대출금액과 기간을 바꾸면 이렇게 달라집니다. 모두 연 4.50% → 4.75%, 원리금균등 기준입니다.
규칙은 단순합니다. 부담은 대출금액에 비례하고, 기간이 길수록 총이자 증가폭이 커집니다. 내 조건으로 확인하려면 대출 이자 계산기에 금액·기간을 넣고 금리만 0.25%포인트 올려 두 번 계산해 비교하면 됩니다.
반영 시점 — "다음 변동 주기"부터
여기서 많은 분이 오해합니다. 기준금리가 오른다고 내일부터 내 이자가 오르는 게 아닙니다.
변동금리 주택담보대출은 대부분 코픽스(COFIX)에 연동됩니다. 코픽스는 은행이 돈을 조달하는 데 든 평균 비용으로, 은행연합회가 매월 15일 전후에 공시합니다. 가장 최근 공시(2026년 6월분, 7월 15일에 7월분 공시 예정) 신규취급액 기준 코픽스는 2.90%였습니다.
내 대출금리가 갱신되는 경로는 이렇습니다.
- 한국은행이 기준금리를 올린다 (7월 16일 단행)
- 은행의 조달비용(예금·금융채 금리)이 오르고, 그것이 다음 코픽스 공시에 반영된다
- 내 대출의 금리 변동 주기(6개월·12개월 등)가 돌아오는 날, 그 시점의 코픽스로 금리가 다시 계산된다
즉 6개월 주기라면 최대 6개월, 12개월 주기라면 최대 1년 뒤에 반영될 수 있습니다. 내 대출의 변동 주기와 다음 갱신일은 은행 앱의 대출 상세 화면에서 확인할 수 있습니다.
반대로 신규 대출을 알아보는 중이라면 이미 오른 금리를 만납니다. 기대가 시장금리에 미리 반영되기 때문입니다. 5대 은행 5년 고정형 주담대는 2026년 7월 3일 기준 연 4.657.35%로, 올해 1월(4.136.30%)보다 상단이 1%포인트 넘게 올랐습니다.
한 번으로 끝나지 않는 게 진짜 문제
0.25%포인트 한 번이면 월 4만원대입니다. 그런데 금리 인상은 대개 연속으로 옵니다. 시장에서는 10월 추가 인상으로 연말 기준금리가 3.00%에 이를 것으로 봅니다. 3억원·30년 기준으로 금리대별 월 상환액을 늘어놓으면 부담의 기울기가 보입니다.
4.5%에서 6%로 1.5%포인트 오르면 월 부담이 28만원 늘어납니다. 주담대 상단이 이미 7%를 넘어선 상황이라, 상단 금리를 적용받는 차주에게는 먼 이야기가 아닙니다.
지금 할 수 있는 것 세 가지
첫째, 내 대출의 변동 주기부터 확인하세요
다음 갱신일이 3개월 뒤인지 10개월 뒤인지에 따라 대응할 시간이 완전히 달라집니다. 이걸 모른 채 "금리 올랐대"라며 불안해하는 게 가장 소모적입니다.
둘째, 갈아타기는 계산부터 하고 결정하세요
고정금리 전환이 유행처럼 번지지만, 지금은 고정금리가 변동금리보다 높은 구간이 많습니다. 전환하면 당장 이자가 늘어날 수 있고, 대출 실행 후 3년이 지나지 않았다면 중도상환수수료(보통 대출액의 0.5~1.4%, 3년 경과 시 면제)도 듭니다. 남은 만기, 금리 차이, 수수료를 함께 따져 봐야 합니다.
셋째, 여유자금이 있다면 중도상환의 값어치가 올라갑니다
금리가 오를수록 원금을 줄여서 아끼는 이자도 커지기 때문입니다. 다만 비상금까지 털어 넣는 건 금물입니다.
앞서 말씀드린 대로 잔금 일정이 잡혀 있다면 금리보다 한도 확인이 먼저입니다. 은행별 한도·금리 현황은 주택담보대출 은행별 한도와 대출이자 정리에, 인상 이후 주담대 금리가 실제로 어디까지 왔는지는 주담대 금리 '연 8%' 진짜 현실화 되나요?에 정리했습니다.
같은 달에 겹치는 고정지출까지 함께 계획하려면 2026 재산세 납부기간·조회 방법도 이번 주 확인 대상입니다. 금통위 배경과 시장 전망은 7월 16일 금통위, 3년 반 만의 기준금리 인상 유력에 정리해 두었습니다.
계산은 원리금균등상환 공식(M = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)) 기준이며, 실제 상환액은 은행의 이자 계산 방식·상환일에 따라 수백원 단위 차이가 날 수 있습니다. 금리는 은행연합회 코픽스 공시(2026년 6월분)와 2026년 7월 초 5대 은행 공시금리 기준입니다. 본 콘텐츠는 정보 제공 목적이며 특정 상품 가입을 권유하지 않습니다.
