전세자금대출을 갈아타려는 분들이 주담대 기준으로 계산하다가 놓치는 부분이 있습니다.
전세대출은 담보 분류가 다릅니다. 은행연합회 공시에서 주담대는 "부동산 및 동산" 담보인데, 전세자금대출은 "보증서 및 기타" 담보로 들어갑니다. HUG·HF·SGI 같은 보증기관의 보증서가 담보이기 때문입니다.
그리고 이 구분에 따라 요율이 완전히 달라집니다. 어떤 항목은 주담대보다 비싸고, 어떤 항목은 오히려 저렴해요!
은행별 요율 — 보증서 담보
은행연합회 공시 기준입니다. (2026년 8월 기준)
세 가지가 눈에 띕니다.
① 고정형이 주담대보다 비쌉니다
KB국민 0.96%는 공시 표 전체에서 가장 높은 구간입니다. 주담대 고정형(0.75%)보다도 높고, NH농협 0.93%도 주담대(0.63%)의 1.5배입니다.
전세대출은 담보가 보증서라 오히려 안전해 보이는데 왜 더 비쌀까요? 공시는 결과만 공개하고 산정 내역은 공개하지 않아 이유를 단정할 수 없습니다. 실비용 기준으로 은행이 산정한 결과가 담보 종류에 따라 이렇게 갈렸다는 사실을 기억해주세요!
② 변동형은 오히려 저렴합니다
변동형은 0.35~0.59%로, 주담대 변동형(0.55~0.95%)보다 낮습니다. 우리은행 0.35%는 5대 은행 담보대출 중 최저 수준입니다. 주담대 쪽 전체 요율표는 중도상환수수료 계산법과 은행별 요율 비교에 정리해 뒀습니다.
③ 고정과 변동의 차이가 극단적입니다..
우리은행은 2.2배, 신한은 2.0배 차이입니다. 하나은행만 유일하게 고정·변동이 동일합니다.
주담대에서는 고정과 변동의 차이가 이 정도로 벌어지지 않는데(KB 0.75% 대 0.55%), 전세대출은 유형에 따라 두 배 이상 갈립니다.
그러니 전세대출을 갈아타실 때는 금리 유형을 가장 먼저 확인하세요. 요율표를 보기 전에 내 대출이 고정인지 변동인지부터 확인해야 합니다.
실제 금액 — 2억 전세대출
2년 경과 시점에 갈아탄다고 가정했습니다.
같은 2억원인데 최고(KB 고정 64만원)와 최저(우리 변동 23만 3,333원)가 2.7배 차이입니다.
계산 공식은 주담대와 같습니다
동일하게 하루가 지날 때마다 조금씩 깎입니다.(일할)
[ 중도상환수수료 = 상환금액 × 요율 × (36개월 − 경과월수) ÷ 36개월 ]
(예시) 2억원, 우리은행 변동형 0.35% 기준으로 계산했습니다.
여기서 전세대출만의 특징이 하나 있습니다. 전세 계약이 보통 2년이라, 만기 연장 시점이 대출 실행 후 24개월경과 겹치게돼요! 그 때 시점에 수수료는 이미 3분의 1로 줄어 있습니다.
갱신 시점에 은행을 옮기는 것이 절차상 가능한지는 보증기관 승계 여부에 따라 달라지므로, 해당 은행과 보증기관에 확인해야합니다.
부대비용은 적지만 보증료를 확인하세요!
전세자금대출은 근저당 설정등기를 하지 않습니다. 왜냐하면! 보증서가 담보이기 때문인데요~
그래서 주담대 부대비용의 85%를 차지하던 국민주택채권 매입 부담이 없습니다.
전세대출 갈아타기 부대비용은 인지세 7만 5,000원 정도입니다.
다만 보증기관에 따라 보증료가 새로 발생할 수 있는데요! 이건 수수료보다 클 수도 있으니 별도로 꼭! 확인하셔야해요! 부대비용이 적다고 안심하고 계산에서 빼먹기 쉬운 항목입니다.
판단 순서
1단계 — 금리 유형을 확인하세요
고정형인지 변동형인지에 따라 수수료가 두 배 이상 갈립니다. 여기서 시작!
2단계 — 은행 앱에서 실제 금액을 조회하세요
"중도상환해약금" 메뉴에서 전액 상환으로 입력하면 정확한 금액이 나옵니다. 공시표로 추정할 필요가 없습니다.
3단계 — 전세 만기와 함께 계산하세요
전세 만기가 6개월 이내라면 갱신 시점까지 수수료가 더 줄어듭니다. 다만 만기 상환과 중도상환의 절차 차이, 보증 승계 가능 여부는 은행·보증기관에 확인하셔야 합니다.
4단계 — 보증기관과 보증료를 확인하세요
HUG·HF·SGI 중 어느 보증기관을 쓰는지, 갈아탈 은행에서도 같은 보증을 받을 수 있는지, 보증료가 새로 발생하는지 확인하세요. 이게 수수료보다 클 수 있습니다.
5단계 — 금리인하요구권을 먼저 신청하세요
비용이 0원입니다. 승인되면 갈아타지 않고도 금리가 내려가니 순서상 가장 먼저 해야 합니다. 은행별 수용률과 인하폭은 금리인하요구권, 주담대는 5명 중 1명만 됩니다에 정리했습니다.
주택담보대출과 비교
전세대출은 부대비용은 훨씬 적고, 수수료는 금리 유형에 크게 좌우됩니다. 주담대는 반대로 부대비용이 무겁고 유형 차이는 작습니다. 그래서 판단 과정을 다르게 가져가셔야해요!
주담대 쪽 손익분기 계산은 주택담보대출 갈아타기 손익분기에 정리했구요!
신용대출까지 포함한 요율 비교는 신용대출 갈아타기는 비용이 0원입니다를 보시면 됩니다.
모든 기준을 확인하고 싶으시면 꼭 읽어보시길 바랄게요!
오늘 할 수 있는 한가지!
은행 앱에서 내 전세대출이 고정인지 변동인지, 그리고 중도상환해약금이 얼마인지 두 가지만 확인하세요.
((5분 컷))
전세대출은 이 두 숫자가 판단의 90%입니다. 같은 2억원에 23만원과 64만원이 갈리니, 수수료율표를 눈으로 훑는 것보다 내 숫자를 직접 보는 게 빨라요 ㅎㅎ
그리고 전세 만기가 언제인지 함께 적어두세요.
만기까지 6개월 이내라면 굳이 지금 중도상환할 이유가 없을 수 있습니다.
갱신 시점이 오면 수수료는 더 줄어 있고, 절차도 달라집니다.
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출처: 전국은행연합회 은행별 중도상환수수료율 공시(가계, 보증서 및 기타 담보), 금융위원회 「중도상환수수료율 공시 및 개편방안 시행」 보도자료(2025년 1월 10일), 인지세법 제3조. 요율은 공시 기준이며 매년 재산정되고 은행별 적용 시점이 다릅니다. 2026년 8월 기준입니다.
본 콘텐츠는 정보 제공을 목적으로 하며 대출 권유가 아닙니다. 보증서 및 기타 담보에는 전세자금대출 외에 자동차 신용대출·중도금 대출 등도 포함되므로, 본인 상품의 분류와 요율을 은행에서 확인하시기 바랍니다. 보증기관별 보증료는 별도로 발생할 수 있습니다.
